Осаго рвется «в космос. Подорожание осаго Выплаты по ущербу жизни и здоровью
В среднем полис ОСАГО на легковой автомобиль, принадлежащий физическому лицу, с 12 апреля 2015 года — подорожал на 41 – 60%. Ни в одном случае и ни в одном регионе даже с учетом территориального коэффициента стоимость ОСАГО не повысится более, чем на 100% — говорится в сообщении Центробанка России.
Кроме повышения базовых ставок ОСАГО минимум на 40%, Центробанк РФ повысил тарифный коридор для страховщиков с 5 до 20%. Тарифный коридор — это ценовой диапазон в пределах которого страховая компания может устанавливать свою стоимость полиса ОСАГО.
Повышение тарифов ОСАГО
Повышение тарифов ОСАГО коснулось практически всех типов транспортных средств. Снижение базового тарифа произошло только для двух типов транспортных средств — мотоциклы, мопеды и легковые квадроциклы, а также тракторов, самоходных-строительных и иных машин
Изменение территориальных коэффициентов по регионам
Кроме того, изменения коснулись и территориальных коэффициентов. Изменения произошли и в сторону снижения и в сторону повышения.
Коэффициенты повысились
Максимальное – на 25% – повышение территориальных коэффициентов произойдет в Камчатском крае и Мордовии.
Коэффициенты понизились
Самое значительное понижение – на 41% – в Магаданской области.
Таблица изменений территориальных тарифов по регионам
В таблице приведены тарифы только для регионов которых коснулись изменения. Полную таблицу территориальных коэффициентов вы можете посмотреть здесь.
Как изменится стоимость полиса ОСАГО
Например, для автомобиля мощностью 101-120 л.с. (Ford Focus, Hyundai Solaris, Lada Priora/Granta), если в полис вписаны водители старше 22 лет со стажем более 3 лет, примерная стоимость полиса составит:
Что получат автовладельцы взамен
(по мнению Центробанка)
Физическая доступность полисов ОСАГО.
Увеличение страховых выплат за вред жизни и здоровью с 160 000 до 500 000 рублей.
Новый порядок возмещения расходов на восстановление здоровья потерпевшего – с прозрачной методикой, установившей четкие суммы в зависимости от вида травмы.
Прекращение «увиливания» страховщиков от приема заявлений о страховых случаях.
Многие автолюбители не следят за страховыми новостями и были удивлены, узнав что ОСАГО теперь стоит почти в 2 раза дороже чем в прошлом году. Что случилось? Когда тарифы изменились?
Дело в том, что за последний год тарифы ОСАГО менялись два раза – в октябре 2014 года и в апреле 2015 года. Оба раза стоимость ОСАГО росла.
До октября 2014 базовая ставка составляла 1980 рублей. Конечная цена ОСАГО получается перемножением базовой ставки на ряд коэффициентов, важными из которых являются территориальный коэффициент, коэффицент мощности авто, коэффициент за возраст-стаж, кэоффициент бонус-малус (КБМ). Например, в августе 2014 мой расчет мог бы выглядеть так:
В октябре 2014 указанием ЦБ РФ (№3384-У) базовая ставка была повышена с 1980 до 2440-2574 рублей. Диапазон означал что страховые компании могут сами выбрать базовую ставку в рамках заданного коридора. Как правило, страховые выбирали максимальное значение (2574 руб), т.е. рост составил 30% (2574 к 1980). Однако, в октябре мне еще рано было пролонгировать полис, а до августа 2015 (даты пролонгации) цены успели вырасти еще раз.
В апреле 2015 (указание ЦБ РФ №3604-У) базовая ставка была повышена еще раз с 2440-2574 до 3432-4118 рублей. Опять же страховые компании могли выбрать любую ставку для себя в рамках заданного ценового коридора. На этот раз в Москве не все компании выбрали максимальную базовую ставку, появилась ценовая конкуренция.
В большинстве регионов на сегодняшний день большинство страховых предлагают максимальную базовую ставку в рамках коридора (4118 рублей).
Кроме повышения базовой ставки, в апреле 2015 поменялись региональные коэффициенты по некоторым городам. Однако по большинству городов, включая Москву и СПб, коэффициенты не изменились.
В результате к августу 2015, спустя год, после всех изменений мой полис подорожал в почти 2 раза, а расчет выглядел бы так:
Если выбрать дешевую страховую в Москве, то цена ОСАГО вырастет не в 2 раза, а на 65% (все равно существенно).
Как видите, теперь имеет смысл выбирать компанию тщательнее, не у всех цены ОСАГО одинаковые (особенно в Москве). Правильный выбор экономит 20%.
Уже с 12 апреля нынешнего года стоимость полисов обязательного автострахования возрастет на 40 процентов. Это подорожание в связи с изменением экономической ситуации ожидали многие, однако автолюбители надеялись, что корректировка ставок пройдет менее безболезненно.
фото ТАСС
Увы, чуда не произошло и с апреля на рынке «автогражданки» произойдут существенные перемены, о чем проинформировал Центробанк Российской Федерации в своем официальном пресс-релизе (ССЫЛКА).
Надо сказать, что первые изменения начнутся до наступления «часа Х», уже с начала месяца. Так, с 1 апреля территориальные коэффициенты для расчета ОСАГО будут увеличены сразу в одиннадцати регионах Российской Федерации, и в десяти из них они будут снижены.
Начиная с 16 апреля, корректировке подвергнется система расчетов цены автомобильных запчастей, а выплаты по ним будут увеличены в размере в среднем от 20 до 25 процентов.
Путем нехитрых подсчетов получается, что реальное изменение стоимости полисов страхования автогражданской ответственности превысит нынешнюю сразу на 60 процентов, что значительно превышает ожидания.
До этого высказывались предположения о том, то цена «автогражданки» станет больше на 30 процентов. Однако скачок валют, ослабление курса рубля и бурный инфляционный рост привел именно к таким последствиям.
Отныне базовый тариф для физических лиц , владеющих легковыми транспортными средствами, будет составлять от 3432 до 4118 рублей при том, что нынешний коридор находится в пределах 2440-2574 рублей. При этом нижняя граница базового тарифа для легковых автомобилей юридических лиц будет снижена на 22 процента, трактора – на 25 процентов, а мотоциклы и мопеды – сразу на 42 процента.
Уменьшение территориальных коэффициентов по «автогражданке» будет осуществлено в тех регионах, где выплаты составляют не больше 70 процентов от страховых премий. К таким регионам относится Чечня и Дагестан, Ингушетия,Тыва, Забайкальский край, Ленинградская и Магаданская области, Якутия, Чукотский автономный округ, Еврейская автономная область и комплекс космодрома «Байконур». При этом для Магаданской области уменьшение территориального коэффициента составит сразу 41 процент.
Увеличение территориальных коэффициентов планируется в Мурманской, Амурской, Воронежской, Курганской и Челябинской областях, а также в Адыгее, Мордовии, Камчатском крае, Республике Марий Эл и Чувашии.
Надо сказать, что в нынешних экономических реалиях компании-страховщики осуществляют продажу полисов обязательного страхования автогражданской ответственности с убытками для себя. По сути, выплаты страховщиков примерно равны числу получаемых компаниями страховых премий, а зачастую и превышают их. При этом наибольшее повышение коэффициентов в регионах произойдет на Камчатке и в Мордовии, где оно составит 25 процентов.
По словам заместителя председателя Центробанка Владимира Чистюхина, которые он озвучил на встрече с прессой, страховщики просили более существенного повышения расходов. Собственные расчеты, проведенные экспертами Центробанка, также показали необходимость более жесткого повышения тарифов, однако, по словам Чистякова, регулятор руководствовался сохранением баланса между социальной направленностью ОСАГО как такового и интересами страховых компаний.
В то же время, по словам Игоря Юргенса, президента Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков, подобное повышение ожидалось уже довольно давно и принятые меры позволят стабилизировать выплаты и сбалансировать рынок, причем даже в наиболее «сложных» в этом отношении субъектах Федерации.
Он отметил, что подсчеты экспертов значительно расходились, однако все они производились из расчета того, что базовый тариф должен быть увеличен минимум на 40-50 процентов, несмотря на то, что многие выдвигали версии об увеличении на 50, 70, 10, 200 и, в отдельных случаях, 300 процентов.
В своем обращении к представителям СМИ Владимир Чистюхин выразил надежду, что после соответствующего решения Центробанка ситуация с реализацией и последующим исполнением полисов обязательного автострахования нормализуется, исчезнут очереди, а также навязывание со стороны автостраховщиков дополнительных услуг при покупке полисов.
В случае, если этого не произойдет, институт ОСАГО будет дискредитирован. Тем не менее, страховые компании стали понимать необходимость ориентации на потребителя и тупиковость иного пути. Как заметил Чистюхин, территориальные органы Банка России будут осуществлять мониторинг деятельности страховщиков в условиях повышения тарифов.
При этом, по мнению Владимира Чистюхина, расширение тарифного коридора на 20 процентов даст возможность возродить конкуренцию цен на полисы ОСАГО среди страховых компаний и выразил надежду, что страховщики максимально будут использовать возможности нового тарифного коридора.
Интересным фактом является то, что причиной увеличения тарифов ОСАГО является не только увеличение расценок на запасные части и ремонт автомобилей, но и тот факт, что с 1 апреля текущего года вступают в силу , согласно которым лимит выплат за ущерб жизни и здоровью граждан, пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях, увеличивается с нынешних 160 до 500 тысяч рублей.
Начиная с апреля, осуществление выплат будет производиться с использованием специализированных таблиц, в которых фиксированы размеры компенсаций, положенных при травмах различного типа и степени тяжести.
Так, если пострадавший получил сотрясение мозга в результате аварии, то размер выплаты со стороны страховщика составит сумму в размере от 15 до 25 тысяч рублей. В случае перелома либо вывиха плеча компенсация будет составлять уже 75 тысяч, а при переломе голени может колебаться в размере от 20 до 90 тысяч рублей.
По словам Владимира Чистюхина, ранее такого рода выплаты не производились, однако сейчас ситуация в корне изменится. В частности, исходя из оценок Центробанка, процент выплат по страховым случаям, касающимся вреда жизни и здоровью, возрастет с нынешнего одного до 21 процента от всего объема выплат в рамках обязательного страхования автогражданской ответственности.
При этом для получения компенсации не потребуется дожидаться окончания лечения, поскольку новая система компенсации ущерба позволит пострадавшему получить выплату сразу по факту получения телесных повреждений. Кроме того, существенно сократится и перечень подтверждающих факт получения травмы документов.
Нужно отметить, что в октябре минувшего 2014 года базовые тарифы по «автогражданке» уже были подкорректированы в сторону 23-30-процентного удорожания. Их повышение было напрямую связано с увеличением лимита выплат за ущерб, причиненный имуществу, с отметки в 120 тысяч до 400 тысяч рублей.
Согласно действующему законодательству, Центробанк РФ обладает правом на пересмотр базовых тарифов один раз в полгода. Исходя из этого, следующий шаг на пути увеличения тарифов ОСАГО может быть предпринят в октябре 2015 года. При этом представители регулятора заявили, что если корректировка и произойдет, то будет она осуществлена в небольших размерах.
По мнению Центробанка, с точки зрения объективных реалий рынка требуется ежегодная переоценка для тарифов ОСАГО. Итогом этого должна стать рыночная система формирования тарифа, который будет устанавливаться непосредственно компаниями, предлагающими услуги в сфере автострахования, а сдерживающим фактором роста цены будет выступать рыночная конкуренция.
Примеры расчета стоимости полиса ОСАГО в соответствии с новыми тарифами
Подводя итог вышесказанному, хотелось бы ответить на вопрос, интересующий каждого автолюбителя – насколько же реально подорожает конечная цена полиса страхования автогражданской ответственности при его приобретении?
На практике ситуация будет выглядеть примерно следующим образом: цена полиса для автомобиля с мотором, мощность которого варьируется от 101 до 120 лошадиных сил, при учете вписывания в полис водителей в возрасте старше 22 лет и имеющих стаж вождение более трех лет, составит, с учетом тарифного коридора:
- от 8237 до 9883 рублей в столичном регионе (Москва и область);
- от 7413 до 8895 рублей В Санкт-Петербурге;
- от 5354 до 6424 рублей в Волгограде;
- от 8649 до 10377 рублей в Челябинске;
- от 7001 до 8401 рубля в Хабаровском крае.
Как видим, изменения довольно серьезно отразятся на финальной стоимости полисов и, конечно же, на автолюбителях нашей страны.
В последнее время даже минимальные изменения, вносимые в Федеральный закон № 40 «Об ОСАГО», вызывают бурную реакцию в обществе, поскольку он напрямую касается прав и обязанностей миллионов автовладельцев. За последние 3 года с 2014 по 2017 в указанный федеральный нормативный акт были внесены существенные поправки относительно порядка оформления полисов ОСАГО и сумм компенсации.
Отдельного внимания заслуживает повышение тарифов ОСАГО, которое произошло в апреле 2015 года. В данной статье мы подробно рассмотрим какие изменения коснулись Федерального закона № 40-ФЗ; как увеличились тарифы полиса ОСАГО; изменились ли размеры страховых выплат по ОСАГО.
Хронология изменений, внесенных в ФЗ № 40 в 2014-2015 гг.
Основанием для существенной правки указанного Федерального Закона «Об ОСАГО» послужила необходимость повышения уровня ответственности страховых компаний перед гражданами, а также поэтапное увеличение тарифов ОСАГО и предельного размера выплат страхового возмещения.
Основная волна нововведений пришлась на осень 2014 года. В нижеприведенной таблице представлен сравнительный анализ ранее действовавших норм Федерального закона № 40-ФЗ и новых норм с учетом поправок.
| Дата вступления в силу изменения в ФЗ №40
|
Ранее действовавшая норма (старый порядок оформления)
|
Норма закона (с учетом поправок)
|
|---|---|---|
| 02.08.2014
|
Пострадавший в дорожно-транспортном происшествии имел возможность обратиться за выплатой в свою страховую компанию или к страховщику виновника ДТП.
|
Предусмотрен безальтернативный вариант – право на обращение за выплатой страхового возмещения только в компанию. заключившую договор ОСАГО с потерпевшим.
|
| 02.08.2014
|
Оформление «Европротокола» участниками ДТП подразумевало максимальный лимит выплат в размере 25 тыс. руб.
|
Произошло увеличение максимально допустимого размера возмещения по итогам оформления «Европротокола» до 50 тыс. руб.
|
| 02.08.2014
|
Норма отсутствовала
|
Введено положение о привлечении страховой компании к ответственности за необоснованный отказ от заключения договора страхования ОСАГО, либо за навязывание дополнительных страховых услуг.
|
| 01.09.2014
|
В перечень транспортных средств, подлежащих страхованию в рамках договора ОСАГО, входила техника на неколесном ходу.
|
Норма исключена из Федерального закона № 40-ФЗ
|
| 01.09.2014
|
В перечень транспортных средств, подлежащих страхованию в рамках договора ОСАГО, входили прицепы к автомобилям.
|
Норма изменена - прицепы не подлежат самостоятельному страхованию ОСАГО, однако в основном полисе ставится соответствующая отметка и взимается дополнительный тариф.
|
| 01.09.2014
|
Коэффициент «бонус-малус» мог применяться по сведениям, представленным самим страхователем.
|
Применение коэффициента «бонус-малус» возможно только путем сопоставления информации из единой базы данных Российского союза автостраховщиков и данных о прохождении ТС технического осмотра.
|
| 01.09.2014
|
Максимально допустимый срок выплаты страхового возмещения составлял 30 дней.
|
Максимально допустимый срок выплаты страхового возмещения составляет 20 дней.
|
| 01.09.2014
|
Размер страховых выплат определялся по данным независимой технической экспертизы.
|
Помимо сведений экспертного отчета, страховая компания имеет право направить транспортное средство на фактический ремонт.
|
| 01.09.2014
|
Процентная ставка за каждый день просрочки выплаты составляла 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ.
|
Введено понятие неустойки и штрафа. Пени за каждый день просрочки составляют 1% от суммы долга; штраф за нарушение сроков предоставления мотивированного отказа – 0.05% от суммы долга за каждый день; штраф в размере 50% от суммы умышленного занижения размера выплаты.
|
| 01.10.2014
|
Предельный лимит страхового возмещения по повреждениям имущества составлял 120 тыс. руб. для всех пострадавших.
|
Максимальный лимит возмещения имущественного ущерба установлен в размере 400 тыс. руб. на каждого пострадавшего.
|
| 01.10.2014
|
Предельное значение физического износа транспортного средства для расчета выплат составляло 80%.
|
Максимальное значение износа установлено в размере 50%.
|
| 01.01.2015
|
Каждая страховая компания вела собственные реестры учета полисов добровольного страхования.
|
Предусмотрено создание единой базы данных для полисов КАСКО и ДСАГО.
|
| 01.01.2015 год
|
Лимит страхового возмещения в случае причинения вреда жизни и здоровью не мог превышать 160 тыс. руб. на каждого потерпевшего.
|
Максимальный размер выплат увеличен до 500 тыс. руб.
|
| 01.07.2015
|
Выдача полиса ОСАГО предусматривалась исключительно в бумажной форме.
|
Введено право оформлять полис ОСАГО в электронной бездокументальной форме.
|
Указанные поправки коренным образом изменили ситуацию на рынке страхования ОСАГО, хотя многие важные дополнения фактически не получили практической реализации. Например, механизм привлечения страховых компаний к ответственности за необоснованный отказ от оформления полиса ОСАГО или выдача его только при условии приобретения дополнительных страховых продуктов так и не получил юридической силы.
Повышение тарифов ОСАГО в апреле 2015 года
В апреле 2015 года произошло ожидаемое увеличение тарифов на договоры страхования ОСАГО. Это было связано с необходимостью привести в соответствие увеличенные размеры страховых выплат и вносимые автовладельцами страховые взносы.
Увеличение базовых ставок по ОСАГО, произошедшее 12.04.2015 было дифференцировано в зависимости от региона - минимальное повышение составило порядка 40%, тогда как максимальная планка удорожания страхового продукта составляла 60%. Такое разделение стало возможным благодаря введению тарифного коридора с интервалом от 5 до 20%, в пределах которого страховые компании имели возможность самостоятельно регулировать тарифы на договоры ОСАГО.
Заключение
Увеличение базовых ставок в 2015 году затронуло все виды транспортных средств, за исключением мотоциклов (мопедов) и тракторов, для которых законодатель предусмотрел снижение тарифа. Помимо этого, существенного изменились региональные коэффициенты практически для всех областей страны. Для ряда регионов эти показатели увеличились, для других – незначительно снизились, но даже в областях, где произошло снижение региональных коэффициентов, общая стоимость полиса ОСАГО существенно выросла.
Претерпела значительные изменения. И дело здесь не только в непосредственном увеличении тарифов. Помимо базовых ставок изменены были территориальные коэффициенты по многим населённым пунктам. Кроме того, страховщики получили возможность регулировать ценовую политику в области «автогражданки» в рамках установленного тарифного коридора. Данные новшества не были единовременными, а происходили поэтапно. В результате в течение обозначенного выше периода ценник на страховку ОСАГО мог заметно отличаться при идентичных данных для расчёта.
Как это выглядело на практике? Ещё в начале октября 2014 года базовый тариф для легковых автомобилей физических лиц составлял 1 980 рублей, однако уже с 11 октября страховка подорожала. Страховые компании смогли устанавливать размер базовой ставки в пределах от 2 440 до 2 574 рублей, отдельно для каждого региона. Помимо этого, организации могли при необходимости пересматривать действующие тарифы без каких-либо ограничений.
С первого апреля 2015 года произошла корректировка территориальных коэффициентов для многих населённых пунктов и регионов. В некоторых случаях она достигла 66,7%. Данные изменения заметно сказались на расчёте страховки ОСАГО для многих автолюбителей. Здесь следует оговориться, что имели место как случаи увеличения, так и уменьшения цены. А уже 12 апреля 2015 года новые «вводные» касались исключительно подорожания.
С этой даты базовая ставка для легкового транспорта физических лиц стала составлять от 3 432 до 4 118 рублей.
Таким образом совокупный рост составил практически 100%. На этом фоне даже наблюдался кратковременный всплеск продаж. Те, у кого окончание полиса выпадало на ближайшие пару месяцев, старались успеть сделать продление дёшево (до даты вступления в силу новых тарифов).
Повышаются выплаты – повышается стоимость полиса
В таких условиях доходило даже до случаев, когда страховщики не успевали вовремя актуализировать свой калькулятор страховки ОСАГО. Что же касается страхователей, то они тем более далеко не всегда могли «угнаться» за очередными обновлениями условий. В этой связи не редко возникала путаница, в силу которой клиенты страховых организаций могли стать жертвой обмана или не воспользоваться возможностью сэкономить (выбрав более выгодное предложение).
Сложно сказать, насколько назрели последние ценовые изменения исходя из ситуации на страховом рынке «автогражданки». Так или иначе, в первую очередь они объясняются ожиданием повышения размеров выплат. Предпосылки здесь видятся в двух основных направлениях:
- Изменение лимитов ответственности страховщиков и некоторых расчётных принципов урегулирования убытков;
- Повышение уровня цен на детали и ремонтные работы.
В результате среднее значение компенсации ущерба должно заметно возрасти. В ближайшее время вряд ли стоит ожидать новых обновлений «правил игры» в сфере ОСАГО. А значит, можно привыкать к текущим условиям.
Страховка ОСАГО в 2016 году
Итак, какая она – страховка ОСАГО в 2016 году? Особенность, на которой стоит остановиться подробнее – узаконенный ценовой разброс. Сегодня страховщики могут совершенно легитимно использовать его для регулирования финансовых показателей своей деятельности. Вряд ли это временная мера, поскольку выглядит она совершенно логично. Как уже было сказано, если собственник легкового авто является физическим лицом, его стоимостная «вилка» будет характеризоваться тарифами от 3 432 до 4 118 рублей. Разница между минимумом и максимумом составляет 686 рублей. Но эта цифра не учитывает коэффициентов, используемых при расчёте конечной суммы. А значит, она не отражает в полной мере реальный рыночный разброс цен.
- Мощность свыше 150 л. с.
- Принадлежит физическому лицу, зарегистрированному в Пскове.
- Только взрослые водители со стажем более трёх лет.
- Без учёта поправок на страховую историю (КБМ).
Максимальная цена страховки составит 7 906,56 рублей, а самый дешёвый вариант – 6 589,44 рублей. Если же страховка не будет предусматривать ограничений по допущенным к управлению лицам, её цена окажется не дешевле 11 860,99 рублей и не дороже 14 231,81 рублей. Разница между минимумом и максимумом составит 2 370,82 рублей, что весьма существенно. А, например, для Мурманска эта разница составит уже 4 148,92 руб. Ценовой разрыв уменьшается при наличии скидки за безубыточность, но не более чем в два раза.
Как выяснить минимальную цену ОСАГО?
Как видим, за счёт выбора страховой компании во многих случаях можно ощутимо сэкономить. Но для этого клиентам необходимо тратить время на изучение ценовых предложений, представленных на рынке. К сожалению, какого-то единого информационного блока о стоимости страховки ОСАГО в разных компаниях не существует, но для справки можно изучить информацию о базовых тарифах лидеров рынка.
Так или иначе, в первую очередь логично выяснить минимально возможную стоимость страховки ОСАГО на машину. Её можно круглосуточно рассчитать на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА), выбрав из списка населённый пункт и введя необходимые исходные сведения. Результат расчёта содержит минимальную и максимальную стоимость полиса для заявленных условий. При этом калькулятор страховки ОСАГО данной площадки можно смело использовать в качестве первоисточника. Зная самую низкую цену «автогражданки», остаётся только отталкиваться от этой цифры при поиске наиболее «бюджетных» предложений.
Цены в регионах
В качестве примера можно рассмотреть наименьшую стоимость ОСАГО для легкового транспорта с мощностью двигателя от 70 до 100 л. с., принадлежащего физическому лицу. Для взрослых водителей с серьёзным стажем без учёта страховой истории для пятидесяти крупнейших городов России мы получим следующую картину.
Таблица 1. Минимальная цена ОСАГО в крупных городах.
таблица скроллится вправо| Город | Цена, руб. |
|---|---|
| Челябинск | 7 927,92 |
| Москва | 7 550,40 |
| Казань | 7 550,40 |
| Пермь | 7 550,40 |
| Тюмень | 7 550,40 |
| Кемерово | 7 172,88 |
| Санкт-Петербург | 6 795,36 |
| Екатеринбург | 6 795,36 |
| Нижний Новгород | 6 795,36 |
| Ростов-на-Дону | 6 795,36 |
| Уфа | 6 795,36 |
| Красноярск | 6 795,36 |
| Краснодар | 6 795,36 |
| Новокузнецк | 6 795,36 |
| Магнитогорск | 6 795,36 |
| Иваново | 6 795,36 |
| Новосибирск | 6 417,84 |
| Барнаул | 6 417,84 |
| Иркутск | 6 417,84 |
| Хабаровск | 6 417,84 |
| Оренбург | 6 417,84 |
| Набережные Челны | 6 417,84 |
| Чебоксары | 6 417,84 |
| Омск | 6 040,32 |
| Самара | 6 040,32 |
| Саратов | 6 040,32 |
| Ижевск | 6 040,32 |
| Томск | 6 040,32 |
| Воронеж | 5 662,80 |
| Тольятти | 5 662,80 |
| Ульяновск | 5 662,80 |
| Ярославль | 5 662,80 |
| Липецк | 5 662,80 |
| Тула | 5 662,80 |
| Тверь | 5 662,80 |
| Брянск | 5 662,80 |
| Владивосток | 5 285,28 |
| Астрахань | 5 285,28 |
| Рязань | 5 285,28 |
| Пенза | 5 285,28 |
| Киров | 5 285,28 |
| Волгоград | 4 907,76 |
| Улан-Удэ | 4 907,76 |
| Белгород | 4 907,76 |
| Курск | 4 530,24 |
| Ставрополь | 4 530,24 |
| Сочи | 4 530,24 |
| Калининград | 4 152,72 |
| Нижний Тагил | 3 775,20 |
| Махачкала | 2 642,64 |
В зависимости от населённого пункта калькулятор страховки ОСАГО 2016-го года выдаёт крайне не однородные результаты. Как бы там ни было, в каждом из перечисленных городов представленные цифры будут законодательным минимумом для оговорённых нами условий. Всё, что дешевле, является признаком незаконной «автогражданки».
При этом следует понимать, что стоимость страховки не зависит от места её покупки. «Привязка» к городу происходит исключительно по месту регистрации собственника автомобиля.
Несложно проверить, что аналогичной окажется картина и для других категорий транспорта, будь то мотоцикл, такси или грузовой тягач (за исключением разве что расчётов «транзитного» ОСАГО).
Как узнать стоимость ОСАГО в разных компаниях?
Каким образом удобнее получить информацию о текущих предложениях страховщиков? Здесь, увы, нет универсального ответа. В некоторых случаях проще всего позвонить в местный филиал страховщика с просьбой рассчитать страховку ОСАГО. В то же время, для ряда компаний характерно отсутствие открытых телефонных номеров. Связываться с конкретными подразделениями предлагается через единый call-центр. В результате есть риск потратить приличное количество времени, ожидая соединения с оператором, а затем и с профильным специалистом.
Для быстрого расчета можно использовать калькулятор ОСАГО. Удобными могут также оказаться калькуляторы стоимости страховки ОСАГО на официальных интернет-площадках страховых компаний. Стоит лишь учитывать, что не все организации предоставляют подобный сервис. А иногда он оказывается доступен не для всех регионов. Тем не менее, при наличии подобного сервиса, его использование видится наиболее рациональным.
На что обратить внимание?
Информация о действующих тарифах «автогражданки» должна размещаться каждым страховщиком на своём официальном сайте в сети интернет. Данное условие содержится в Указании Банка России. Эта позиция вполне логична, поскольку она нормативно предусматривает открытость соответствующих сведений. Имея дело с подобными источниками, необходимо отталкиваться от действующей минимальной «базы» в размере 3 432 рублей для своего региона (города). Если в размещённом документе страховщика указана эта цифра – перед вами минимальное ценовое предложение.
Полезным бывает обратить внимание и на сборы страховых организаций в этом сегменте. Зачастую они могут отражать заинтересованность компаний в продажах ОСАГО. Вот как выглядит лидирующая десятка страховщиков исходя из данного показателя за первые девять месяцев 2015 года:
Таблица 2. Сборы по ОСАГО.
таблица скроллится вправо| Компания | Сборы, тыс. р. | Доля рынка ОСАГО |
|---|---|---|
| РОСГОССТРАХ | 54 929 194 | 35,51% |
| РЕСО-ГАРАНТИЯ | 19 821 313 | 12,81% |
| ВСК | 13 026 165 | 8,42% |
| ИНГОССТРАХ | 9 943 609 | 6,43% |
| АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ | 7 490 849 | 4,84% |
| СОГАЗ | 5 539 491 | 3,58% |
| СОГЛАСИЕ | 3 808 869 | 2,46% |
| УРАЛСИБ | 3 797 230 | 2,45% |
| ЮЖУРАЛ-АСКО | 3 212 340 | 2,08% |
| ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ | 2 929 732 | 1,89% |
«ЮЖУРАЛ-АСКО» не путаем с ООО «СГ «АСКО» (Набережные Челны), которая входит ТОП-20 по ОСАГО за тот же период. Кстати, по итогам 2014 года «ЮЖУРАЛ-АСКО» занимала лишь двенадцатую строчку рэнкинга по объёмам продаж в сфере автогражданской ответственности. Впрочем, в последнее время на рынке «автогражданки» подобные «перестановки» весьма характерны. В качестве примера – «ЖАСО», поднявшееся с 16-й на 12-ую позицию. Хотя, казалось бы, моторные виды не являются профильными для данной структуры. «МАКС» же наоборот расположился за пределами ТОП-10 (13-е место). В таких случаях сложно говорить о какой-то конкурентной борьбе. Скорее речь идёт о стратегических решениях отдельных организаций и их стремлении к участию в данной сегменте.
Изменение условий действующего полиса
В целом, разобраться в ценовых «дебрях» страховки ОСАГО 2016 года при наличии времени и некоторого терпения не так сложно. Гораздо больше вопросов связано с внесением изменений в действующий договор обязательного автострахования. В этом направлении можно встретить совершенно противоречивые позиции страховщиков, каждая из которых имеет своё обоснование. О чём именно идёт речь?
Условия «автогражданки» регулируются законодательно, что во многих примерах является преимуществом инструмента. Однако в последнее время этот факт внёс некоторый сумбур в практику обслуживания действующих договоров. В добровольных видах страхования для регулирования взаимоотношений сторон используются правила, на основании которых был оформлен полис. Если в течение его действия правила страховой компании изменились, касательно этого полиса всё равно используется их «старая» версия. Но в отношении ОСАГО ситуация не так проста. Здесь закон может предусматривать обслуживание «по-новому» страховок, оформленных на «старых» условиях.
Страховщики оказались не готовы
Первое повышение тарифов произошло в октябре 2014 года. Тогда страховщики сами толком не знали, как правильно вносить изменения в действующие полисы. Отсутствие чётких нормативных актов на этот счёт привело к противоречиям и неразберихе. Некоторые страховые компании при любых изменениях полиса производили перерасчёт исходя из «старых» тарифов. Другие, напротив, использовали новые базовые ставки при любых изменениях параметров договора. Существовали и комбинированные варианты. И никакой калькулятор стоимости страховки ОСАГО не мог заранее определить, сколько придётся доплатить клиенту за ту или иную операцию.
Чтобы вписать дополнительных водителей в перечень допущенных к управлению машиной или заменить собственника автомобиля, нередко стала требоваться сумма, соизмеримая с первоначальной стоимостью полиса. Даже если клиент продлял период использования транспортного средства в рамках одного договора (при первичном страховании на три или шесть месяцев), за новый срок зачастую приходилось платить исходя из повышенной цены. При этом лимиты возмещения оставались теми же, что и при первоначальном заключении договора. Именно так «вела себя», в частности, страховка ОСАГО «Росгосстраха».
Новые условия – новая цена
Судя по отзывам страхователей, наблюдались и случаи разной политики страховых организаций в течение какого-то времени. Например, сразу после повышения ставок изменения полисов могли рассчитываться исходя из «старых» тарифов, а спустя небольшой срок – уже с ориентацией на новые цены. Это говорит о том, что страховые компании просто не успевали принимать (реализовывать) решения в данном направлении. Страховка ОСАГО преподнесла неожиданные «сюрпризы» не только страхователям, но и страховщикам.
Что же касается апрельских ценовых поправок, то, насколько можно судить, большая часть страховщиков ориентируется именно на них при корректировке условий договоров «автогражданки». С другой стороны, лимит возмещения в подобных случаях также меняется (увеличивается в соответствии с текущими нормативами). Хотя, конечно, среди десятков компаний наверняка найдутся и те, которые умудрятся рассчитать страховку ОСАГО со свойственным только им алгоритмом. Единственный, пожалуй, случай, при котором вряд ли кто-то из страховщиков станет пересчитывать премию – это изменение полиса в связи с технической ошибкой.
Купить ОСАГО – всё дороже и сложнее
Значительное удорожание «автогражданки» и сложности с приобретением полиса побуждают всё больше автолюбителей отказываться от оформления договора ОСАГО. Можно выделить три основных проблемы, с которыми сталкиваются автолюбители:
- Отказ в оформлении ОСАГО. Объясняется отсутствием бланков, сбоем программы или иными причинами.
- Навязывание дополнительных платных услуг. Таковыми чаще являются проверка аккумулятора или страхование по иным видам.
- Крайне медленная работа специалистов (обслуживание не более десяти человек в день). Как правило, официально объясняется особенностями используемых программ.
Навязывание дополнительных платных услуг встречается в исполнении как прямых продавцов, так и посредников. Что касается последних, то даже федеральная структура «Связной страхование» на своём сайте при заказе ОСАГО приводит клиента на страницу вариантов страхования жизни и здоровья.
Дополнительные сервисы страховщиков, позволяющие заказать полис с доставкой на дом по указанному адресу или обратиться в круглосуточную службу аварийных комиссаров, практически ушли в прошлое. Не стоит забывать и о том, что в дополнение ко всему для ОСАГО обязательно нужен техосмотр. Совокупность возникающих трудностей может наводить на мысль о нецелесообразности попыток получения заветной страховки.
Можно, конечно, рассуждать о вероятности наткнуться на сотрудника ГИБДД и штрафе за отсутствие страховки ОСАГО, который обычно оказывается в разы меньше стоимости «автогражданки». Особенно в свете того, что с 15 ноября 2014 года законодательные изменения исключили «снятие номеров» из методов воздействия на незастрахованных автолюбителей. Но сколько раз в течение этого года придётся заплатить этот штраф? Текущая его величина на уровне 800 рублей при «многократном повторении» вполне может стать соизмерима с ценой полиса.
Отсутствие страховки редко кому по карману
Если ответственность виновного водителя не застрахована, он самостоятельно должен будет возместить ущерб потерпевшей стороне.
Да, при нанесении вреда жизни и здоровью предусмотрены компенсационные выплаты пострадавшему со стороны РСА. Но тогда со стороны того же Союза следует ожидать и последующих регрессных требований к нарушителю. Надзорный орган совершенно обоснованно захочет вернуть затраченные средства. Возврат которых вполне осуществим на практике в судебном порядке.
При таком раскладе сумма убытка, понесённого виновной стороной, может оказаться несоизмеримо больше цены страховки ОСАГО. Всё-таки «автогражданка» – не просто дополнительный сбор «в никуда», а полноценный договор страхования. И пусть данный механизм работает не без сбоев, он всё же защищает виновника дорожно-транспортного происшествия. Понятно, что сейчас в некоторых случаях купить ОСАГО без дополнительных страховок крайне сложно. Но самостоятельно урегулировать финансовые претензии при виновности в дорожном инциденте – гораздо дороже. Не стоит забывать и о том, что если страховка ОСАГО на год совсем не по карману, всегда можно получить отсрочку части платежа. Страхователь имеет право оформить полис на меньший период использования (например, полгода или три месяца).
За что платим?
Когда страхователи узнают, сколько стоит страховка ОСАГО на очередной срок, то порой задаются вопросом: что же такого дорогостоящего в ней появилось? И, пожалуй, некоторые аргументированные ответы здесь всё-таки можно получить. Разумеется, дело не в качестве бумаги или иных внешних (технических) атрибутах. Речь идёт о содержании продукта. Самым значимым изменением, пожалуй, можно назвать повышение лимитов ответственности (страховых сумм):
- С 01 апреля 2015 года максимальная выплата по «жизни и здоровью» на одного потерпевшего выросла со 160 000 до 500 000 рублей.
- С 01 октября 2014 года лимит компенсаций по имуществу увеличен со 120 000 до 400 000 рублей.
Кроме того, появились и другие заметные преимущества, речь о которых пойдёт ниже.
Выплаты по ущербу жизни и здоровью
Изменился сам принцип выплат при ущербе жизни и здоровью пострадавшего. Раньше предполагалась компенсация понесённых затрат, которые с одной стороны должны были подтверждаться документально, а с другой – не входить в официальный перечень услуг по обязательному медицинскому страхованию (ОМС). В результате на практике пострадавший часто не имел возможности получить законное возмещение. При неофициальной заработной плате добиться компенсации утраченного дохода не представлялось возможным. А стоимость препаратов и материалов, которые во многих медучреждениях пострадавшему приходилось покупать самому, ему также не компенсировали. Потому что по закону они должны предоставляться бесплатно в рамках ОМС.
Теперь же выплаты по здоровью «завязаны» на степень причинённого ущерба, а не на понесённые финансовые потери. Разработана единая таблица выплат, которая предусматривает сумму возмещения в каждом конкретном случае. В зависимости от тяжести травмы или иных нанесённых повреждений потерпевший получает страховую компенсацию без необходимости доказывать, сколько и на что он потратил средств. По некоторым оценкам, выплаты по страховкам ОСАГО 2015 года в этом направлении многократно возрастут по сравнению с договорами на «старых» условиях.
Прочие «полезности»
Помимо прочего, теперь страховка автомобиля ОСАГО позволяет получить компенсацию ущерба имуществу в пределах 50 000 рублей без привлечения ГИБДД. Ранее данная сумма ограничивалась суммой 25 000 рублей. Более того, в Ленинградской и Московской областях (включая столицы регионов) данное ограничение сейчас составляет 400 000 рублей (правда, при соблюдении условий, крайне сложно выполнимых на практике).
На треть (до 20 календарных дней) сократился срок урегулирования убытков. Уменьшился максимальный расчётный износ деталей (с 80% до 50%), применяемый при оценке нанесённого ущерба. Да и сами детали теперь оцениваются по единым электронным каталогам РСА. Причём расценки здесь уже продемонстрировали свойство увеличиваться в зависимости от ситуации на автомобильном рынке. И в данном случае возросшие стоимости работ, материалов и деталей будут применяться вне зависимости от того, до или после их изменений оформлена страховка ОСАГО онлайн или оффлайн. Указанные ценовые характеристики можно свободно получить на официальном интернет-портале РСА.
Справедлива ли цена ОСАГО?
К сожалению, многие из клиентов не в курсе текущих условий «автогражданки». А кто-то целенаправленно старается не думать о нормативах и принципах возмещения, отгоняя неприятную мысль о возможном ДТП. С другой стороны, сейчас страховые суммы представляют собой весьма приличные денежные обязательства страховщиков, чтобы относиться к ним пренебрежительно. Прежде чем рассчитать страховку ОСАГО 2016 года на одном из калькуляторов, почему бы не вспомнить действующие условия продукта? Быть может, на этом фоне цена не покажется столь несправедливой?
Увы, иногда она может быть соизмерима даже со страховкой машины. Сколько стоит ОСАГО на мощный автомобиль при неограниченном перечне водителей, скажем, в Челябинске? В этом городе где высок уровень убыточности, поэтому полис при таких условиях обойдётся весьма недёшево. Тем не менее, даже по КАСКО выплата по одному страховому случаю имеет конкретное ограничение по сумме (стоимость автомобиля). В случае же с «автогражданкой» подобный лимит отсутствует (поскольку потерпевших может быть много), что делает максимальную выплату неограниченной.
Дорого, но «сердито»
Отметим и падение актуальности расширенной страховки автогражданской ответственности. При старых лимитах многие страхователи предпочитали расширить страховую сумму ОСАГО, «докупив» соответствующий продукт. Теперь же «обязательных» лимитов может оказаться вполне достаточно. Как видим, преимуществ обновлённого инструмента «автогражданки» вполне хватает. С этой точки зрения позиция страховщиков, которые отказывают в оформлении ОСАГО, может служить образцом соблюдения собственных интересов. Если бы продукт был плохим и не включал в себя значительных обязательств со стороны продающих компаний, кто бы отказался его продавать?
Поэтому о продлении страховки на очередной срок лучше задуматься до того, как она закончилась. Обращаясь с соответствующим заявлением в ту или иную организацию, велика вероятность столкнуться с неохотным выполнением своих функций страховщиком ОСАГО. Даже несмотря на существенное увеличение цены полиса. При этом стоит отслеживать новости об ограничениях и отзывах лицензий компаний. Незаконная реализация страховок «проблемных» компаний осуществляется порой весьма активно. Так уж получается, что в последнее время «автогражданка» требует от клиентов больше денег и внимания. В ответ, однако, предоставляя существенно увеличенные страховые гарантии.